מה זה אומר בעצם? אם יש לכם נכס נדל”ני (למשל, חנות משפחתית) אתם יכולים למשכן אותו לבנק ובתמורה תקבלו משכנתא של עד 50 אחוז משווי הנכס . כלומר, אם נניח ויש בבעלותכם המלאה חנות בשווי של 1.5 מיליון ₪ תוכלו למשכן אותה ולקבל מהבנק משכנתא בגובה של עד 750 אלף ₪ שבהם תוכלו לרכוש נכס נוסף למגורים או לרכוש דירה משודרגת.
לדבר הזה קוראים מינוף נכסים והוא מתאים במיוחד למשקיעים אך מתאים גם למשפחות שרוצות לשפר דיור ואין להן זכאות להגדלת המשכנתא מהבנק. במצב כזה עומדות בפניהן מספר אופציות: האחת וזו אותה הזכרנו לעיל והיא שיעבוד נכס הנמצא בבעלותם (קרקע, חנות או דירה שקיבלו בירושה למשל) ובתמורה מקבלים מימון למשכנתא לשדרוג דירת המגורים שלהם. השנייה, במקרה בו המשכנתא הקיימת שלהם עומדת על פחות מ-50% מהדירה הם יכולים לקבל את ההפרש מהבנק. כך, אם הדירה שלהם שווה מיליון ₪ והם לקחו עד כה משכנתא בסך של 40 אחוז מהדירה (בעצם משכנתא של 400 אלף ₪) הם יוכלו לקחת עוד 100 אלף ₪ כעת. אופציה נוספת היא של הורים שרוצים לסייע לילדיהם עם הון ראשוני לצורך קניית דירה, וממשכנים לשם כך את דירתם.
אגב לא תמיד מדובר בשעבוד הדירה לצורך הגדלת המשכנתא למגורים דווקא. כאשר אדם רוצה לרכוש או לשפץ את הבית והוא לא עומד בתנאי הסף לקבלת הלוואה במודל רגיל, הבנקים מציעים לו, במידה ויש נכס בבעלותו, לשעבד אותו ובתמורה לכך לקבל את ההלוואה הנוספת.
האם מדובר בצעד משתלם?
כך או כך, התשובה לשאלה האם משתלם יותר לשעבד נכס קיים או לקחת משכנתא חדשה מהבנק לצורך קניית נכס חדש היא די מורכבת ותלויה בערכו הנוכחי של הנכס שבבעלותכם, במחירה של הדירה המבוקשת, בסוג המשכנתא, בריביות שתוכלו לקבל מהבנק ועוד. בסופו של דבר, צריך לפנות למומחים מקצועיים לפני שחותמים על עסקה מורכבת שכזו..
.בכל הקשור למשכון של נכס לצורך השקעה, הדבר בהחלט יכול להיות משתלם וכך כל אדם ממוצע שיש נכס בבעלותו יכול להפוך למשקיע נדל”ן בין רגע. באמצעות מישכון הנכס הקיים שלו הוא יוכל לקבל מאות אלפי שקלים (ועד 50 אחוז משווי הנכס הקיים שלו) ולרכוש בכסף זה דירה להשקעה אותה הוא ישכיר וייהנה מנדל”ן מניב והכנסה קבועה.
לסיכום
יש להבין כי מדובר על סיכון לא קטן שכן היקף המשכנתא וההחזרים החודשיים גדלים מאוד ולפני שעושים צעד כזה, בטח כשמדובר במשפרי דיור ולא במשקיעים, יש לבחון את יכולת ההחזר החודשית לאורך השנים. כמו כן סעיף נוסף שמוריד מאטרקטיביות העסקה הזו הוא הריביות הגבוהות יחסית הניתנות במשכנתא המתקבלת כנגד משכון
